蓝鲸新闻 1 月 29 日讯（记者 黄玉洁）根据平安集团 2024 年上半年财报计算，平安消费金融 2024 年上半年实现净利润 3.57 亿元，在目前已公布财报的消费金融公司中排名第 5，这也是平安消费金融首次进入行业 TOP 5 梯队。作为后起者，背靠平安集团的平安消费金融是如何实现逆势上涨的？对此，蓝鲸财经独家专访平安消费金融副总经理兼董事会秘书陈立洁。

集团支持

陈立洁：自成立以来，平安集团为平安消费金融的发展提供了诸多支持，主要分为三个方面。

一是经验支持，平安集团在保险和小额信贷领域深耕多年，在业务管理和风险防控方面具有丰富经验，为平安消费金融业务发展提供了全方位指导。二是生态支持，平安集团拥有全面、丰富的金融生态体系，为平安消费金融提供了丰富的场景、渠道、平台、客户、流动性等方面的资源支持，帮助平安消费金融快速拓展业务，形成正向协同效用。三是科技支持，平安集团具有国际领先的科技实力，通过借助其大数据、人工智能等前沿技术，平安消费金融不断提升科技赋能业务力度，深度应用如人脸识别、声纹识别、AI 应用等技术，有效防控风险，提高放款效率，优化消费信贷服务体验。

四年来，在平安集团的指导下，平安消费金融秉承"专业创造价值"的文化理念，立足平安集团综合金融生态，深耕科技金融、数字金融、普惠金融、绿色金融等领域，持续为客户创造价值，积极履行社会责任。截至 2024 年 6 月 30 日，平安消费金融已形成覆盖全国 31 个省市的业务格局，累计发放消费贷款超过 1500 亿元，贷款余额 421 亿元，为超 700 万客户提供省心、省时、暖心的消费金融服务。

差异化发展战略

陈立洁：公司进入行业时间较晚，为实现差异化发展，公司从三方面制定了差异化发展定位。

一是清晰的客群定位。平安消费金融致力于弥补传统金融服务空缺，精准惠及更广泛客群的多元消费需求，截至 2024 年 6 月 30 日，平安消费金融三线以上城市客户占比近 80%。

二是坚持线上线下均衡发展。平安消费金融依托平安集团资源，专注拓展 " 线上 + 线下 " 互为补充的两个市场，同时通过快速稳定的风控策略迭代持续驱动风险表现优化，不断拓宽可经营边界并推出灵活多样的产品迎合客群的多元需求，便捷的流程提升客户体验。截至 2024 年 6 月 30 日，平安消费金融线上、线下业务均衡发展，占比相当。

三是探索金融科技赋能，平安消费金融通过科技赋能实现业务流程网络化、审批决策自动化、借贷服务线上化，提升金融服务的可得性，助力金融服务触达三线及以下城市长尾客户。

战略调整

陈立洁：成立初期，平安消费金融围绕线上公开市场获客、线下消费场景合作等领域进行了尝试探索，但由于当时在流量积累、风控能力建设方面刚刚起步，且场景拓展存在较高壁垒，因此未能取得较大突破。

经过一段时间的摸索后，平安消费金融重新确定了新的发展方向及道路，一方面逐步拓展线上优质互联网平台合作，以小额经营作为主要目标，以此提升自身获客手段、存量经营、风控能力；另一方面，充分运用平安集团股东资源，依托集团综合金融生态，差异化产品定位，为广大客户提供以"分期 + 循环"为主要特点的消费金融服务，并建立合规的流量互动机制，从而提升获客效率。

在此策略指导下，平安消费金融加强与优质互联网平台生态合作，学习经验，并深度挖掘股东生态资源，寻求内部生态内较为可靠的流量，在业务稳步发展的同时，持续优化反诈模型，整体不良率从成立初期的高点下降至 2024 年 6 月的 1.4%，同时在 2022 年初扭亏为盈，在 2023 年实现净利润 4.9 亿元。

未来消费金融市场的发展趋势

陈立洁：当下政策导向鼓励促消费，消费金融行业在推动消费复苏中发挥着重要作用。持牌消费金融机构经过十余年的发展，从早期的快速扩张到规范发展，机构数量和业务规模进入了平稳发展的阶段，合规发展成为主旋律。

从当前市场环境来看，零售业务整体从增量市场进入存量竞争的阶段，对各家消金公司而言有挑战，也有机遇。未来重点把握三点，一是深耕存量客户全生命周期价值；二是强化系统化、自动化、数字化风控能力；三是不断提升用户体验，降低各类成本，回归促消费、促发展的初心和使命。